作者：曾航
2004年初的一天，剛上任的摩托羅拉公司CEO桑德爾對來訪的蘋果公司CEO喬布斯毫不客氣地說道：“以后你出門，只需要帶三個(gè)東西，手機(jī)、錢包和鑰匙，你的iPod將不在其中之列”，這句話尖酸刻薄，直接擊中了生性高傲的喬布斯最大的痛點(diǎn)，此時(shí)他領(lǐng)導(dǎo)的蘋果公司高度依賴iPod這個(gè)音樂播放器，而它極其容易被手機(jī)所整合。桑德爾的話極大地刺激了喬布斯，3年后喬布斯推出了改變世界的iPhone。
就在喬布斯和桑德爾見面的那段時(shí)間的2004年中國春節(jié)檔，中國有一部叫做《天下無賊》的賀歲片突然火遍大江南北，該電影的主要?jiǎng)∏槭峭鯇殢?qiáng)飾演的“傻根”，準(zhǔn)備坐火車帶自己打工賺的6萬塊錢回老家，路上差點(diǎn)被葛優(yōu)飾演的盜賊團(tuán)伙偷走的故事。隨著影片一起播出的還有支付寶第一支品牌片，大概意思是網(wǎng)上支付普及了，王寶強(qiáng)飾演的“傻根”，過年回家就不用揣著現(xiàn)金擔(dān)驚受怕了。
這個(gè)廣告在那個(gè)年代，還非常超前，2004年的中國，人們出門還大量坐著綠皮火車，那時(shí)候有手機(jī)還是很時(shí)髦的事情，網(wǎng)絡(luò)購物更是少數(shù)人的體驗(yàn)，更沒有幾個(gè)人使用過支付寶這種看起來很超前的電子支付方式。讓人沒有想到的是，短短十幾年過去了，世界發(fā)展的比當(dāng)年桑德爾和喬布斯預(yù)測的還要快，現(xiàn)在人們出門，居然只用帶一部手機(jī)，連錢包和鑰匙也被淘汰了。
如今，中國人春節(jié)再坐火車回老家，已經(jīng)沒有多少人還揣著鼓鼓囊囊的現(xiàn)金了，小偷也大量下崗失業(yè)了。更讓人沒有想到的是，當(dāng)年在數(shù)字經(jīng)濟(jì)上如此落后的中國，現(xiàn)在成為了世界移動(dòng)支付的領(lǐng)頭羊。在中國有超過9億人在使用移動(dòng)支付，移動(dòng)支付普及率高達(dá)86%，位居世界第一，而龐大的移動(dòng)支付所催生出來的科技專利，又在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中催生出了一場新的革命。
1/中國央行的數(shù)據(jù)顯示，2021年全國銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1512.28億筆，金額高達(dá)526.98萬億元。根據(jù)普華永道的消費(fèi)者調(diào)查數(shù)據(jù)，中國移動(dòng)支付使用率為86%，位居全球第一，是美國的兩倍以上，是全球平均水平的2.5倍。而在歐洲，西班牙和意大利80%以上的交易仍在使用現(xiàn)金，互聯(lián)網(wǎng)交易方面，銀行卡消費(fèi)達(dá)到49%，移動(dòng)支付占比僅僅達(dá)到25%。曾經(jīng)在移動(dòng)支付上遙遙領(lǐng)先的日本，如今也被中國甩在了身后。
2017年新加坡總理李顯龍?jiān)窒磉^一個(gè)故事，時(shí)任新加坡人力部部長的林瑞生，在上海路邊攤逛街時(shí)想吃栗子，排隊(duì)的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)前面的人只是晃了晃手機(jī)，沒有付現(xiàn)金就把栗子拿走了，以為這是有什么特別優(yōu)惠，于是就對小販說自己不用優(yōu)惠，現(xiàn)金付全款。而小販則看著自己的收款碼，滿臉疑惑?！澳且豢趟杏X自己像個(gè)鄉(xiāng)巴佬“。
移動(dòng)支付的普及，對一個(gè)國家的國民經(jīng)濟(jì)影響極大。在移動(dòng)支付普及前，幾乎所有的零售商家都依賴現(xiàn)金收付款，而現(xiàn)金管理的成本極高。舉個(gè)例子，像7-11、全家這樣的便利店，每天都要安排專人去各門店把現(xiàn)金收走存起來，同時(shí)需要防止收到假幣，還需要有一套監(jiān)管制度防止店員出現(xiàn)現(xiàn)金腐敗，有投資人算過現(xiàn)金的處理成本大概占到便利店毛利的2%，而移動(dòng)支付普及后，這2%幾乎省下來作為利潤。
同時(shí)，移動(dòng)支付的普及還極大地便利了各種小額支付，各種自動(dòng)化的設(shè)備例如自動(dòng)KTV機(jī)器、掃碼游戲機(jī)、自動(dòng)售貨機(jī)大量出現(xiàn)，極大豐富了中國的商業(yè)業(yè)態(tài)，降低了運(yùn)營成本。因此可以看到，中國近幾年在新零售業(yè)態(tài)的創(chuàng)新上層出不窮，許多應(yīng)用都是率先在中國發(fā)明。
中國的移動(dòng)支付全球領(lǐng)先，有很特殊的國情因素。首先中國的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一直適當(dāng)超前于經(jīng)濟(jì)，中國的4G/5G網(wǎng)絡(luò)普及率世界領(lǐng)先，良好的基礎(chǔ)設(shè)施使得中國再偏遠(yuǎn)的山村，也可以順暢掏出手機(jī)掃二維碼。
其次，中國以國有銀行為主的銀行體系做了大量幕后工作。它們在全國20多萬個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不計(jì)成本的為大量中國用戶提供了用戶的賬戶身份認(rèn)證服務(wù)，使得移動(dòng)支付不再是西方那樣簡單的消費(fèi)手段，更是便捷的轉(zhuǎn)賬工具，大大豐富了使用場景。而西方發(fā)達(dá)國家因?yàn)樾庞每w系過早普及，使得在推進(jìn)移動(dòng)支付的時(shí)候私有銀行變成了一個(gè)強(qiáng)大的利益集團(tuán)，它們沒有動(dòng)力去大規(guī)模推進(jìn)移動(dòng)支付。另外一點(diǎn)在于中國特殊的稅制，直接關(guān)系到普通人的收入。
我國采用執(zhí)行制，側(cè)重企業(yè)征稅，13萬億總稅收入中，90%是依靠企業(yè)，這也就意味著對個(gè)體工商戶的流水監(jiān)管不嚴(yán)格，實(shí)時(shí)記錄交易的移動(dòng)支付不會成為個(gè)人交稅的依據(jù)，使得大量個(gè)體戶快速接受便捷又安全的移動(dòng)支付手段，而美國采用的是報(bào)稅制，個(gè)人所得稅占稅收的71%，大企業(yè)卻有眾多方法合理避稅，截止到2016年，大企業(yè)2.5萬億美元的利潤被配置在美國之外，這意味著，一旦使用移動(dòng)支付，美國工商戶的流水明細(xì)無處可藏，實(shí)際承擔(dān)的稅負(fù)比例可能達(dá)到收入的40%以上，而且一旦家庭收入超過3.5萬美元，許多福利將無法享受，因此生活在底層的美國個(gè)體戶，更喜歡現(xiàn)金交易。同時(shí)以支付寶為代表的平臺在幕后做了大量工作，尤其是用戶教育和普及工作，例如2004年的“天下無賊廣告”，讓許多用戶意識到了支付數(shù)字化的安全和便利。
2011年6月，支付寶圍繞“支付寶 知托付”的品牌口號推出品牌宣傳片，宣布支付寶開始走出淘系，到更大的空間當(dāng)中去發(fā)展，其底層邏輯是為更大的商業(yè)生態(tài)提供信任機(jī)制。2014年螞蟻金服成立之后的《背影》系列廣告，也非常經(jīng)典，這個(gè)品牌片由一個(gè)個(gè)背影串起來：他可能是代駕司機(jī)、鞋廠銷售、跳廣場舞的阿姨，也可能是那個(gè)在冬夜里煮一碗熱面的老板娘。在片尾，螞蟻金服的品牌口號是「每個(gè)認(rèn)真生活的人，都值得被認(rèn)真對待」。在2014年成立的螞蟻金服，以支付數(shù)字化為起點(diǎn)，進(jìn)入服務(wù)數(shù)字化的階段。
中國的移動(dòng)支付因?yàn)槠鸩捷^晚，因此在技術(shù)路徑選型上，參考了美國、日本等發(fā)達(dá)國家走過的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，少走了很多彎路。2011年7月，倪行軍帶著兩三個(gè)架構(gòu)師，開發(fā)并正式推出了二維碼支付。這一國內(nèi)首個(gè)二維碼支付解決方案，是一種基于賬戶體系建立的新一代無線支付方案。商家可把賬戶、價(jià)格等交易信息編輯成支付寶二維碼，張貼在店內(nèi)，甚至還可以印刷在報(bào)紙、雜志、圖書等載體上；用戶通過支付寶手機(jī)客戶端掃描二維碼，便可輕松實(shí)現(xiàn)與商戶支付寶賬戶的支付結(jié)算。
有了二維碼，商家什么硬件都不需要了。將流行的二維碼應(yīng)用于掃碼支付，也是支付寶的首創(chuàng)之舉?？梢哉f，選擇二維碼作為中國移動(dòng)支付的路徑選擇是加速中國移動(dòng)支付發(fā)展的極其關(guān)鍵的一步。在此之前，日本、美國等國家曾經(jīng)采用NFC作為移動(dòng)支付發(fā)展路徑，但是因?yàn)樾枰布呐浜?，發(fā)展非常緩慢。而二維碼支付對商家的要求很低，只要一部手機(jī)可以聯(lián)網(wǎng)就可以，再加上中國的網(wǎng)絡(luò)條件較好，事實(shí)證明這是最適合中國的技術(shù)路徑。
2/我們縱觀世界數(shù)千年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史，可以發(fā)現(xiàn)，能源和信息的革命始終是推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要的兩條主線。
在農(nóng)業(yè)時(shí)代，人類主要依賴木柴等光合作用產(chǎn)生的燃料，信息傳遞也非常落后。而進(jìn)入到早期的工業(yè)時(shí)代，隨著煤炭、石油等化石燃料的大面積普及，蒸汽機(jī)、內(nèi)燃機(jī)等化石燃料機(jī)器的普及，人類開始進(jìn)入到工業(yè)化新的時(shí)代。而電力時(shí)代到來后，人類又進(jìn)入到一個(gè)新的發(fā)展階段。而過去幾十年，信息化、數(shù)字化是推動(dòng)人類實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的最主要?jiǎng)恿?，一個(gè)國家在信息化、數(shù)字化上面的基礎(chǔ)設(shè)施能力強(qiáng)弱，將直接決定其實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量。
舉個(gè)例子，我們研發(fā)C919這樣的先進(jìn)大飛機(jī)，需要超級計(jì)算機(jī)來模擬飛機(jī)飛行的軌跡和空氣動(dòng)力，而我們開發(fā)最先進(jìn)的電動(dòng)車，需要人工智能提供算法不停迭代優(yōu)化汽車的智能化駕駛，也需要北斗衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)提供衛(wèi)星定位。而工廠的發(fā)展，也越來越信息化和智能化。不久前我去山東青島參觀一家90%做出口的服裝廠，極大的顛覆了我對工廠的認(rèn)知，這家工廠的工作人員并不是我們想象中的那樣操作簡單工序的“農(nóng)民工”，而全部是受過高等教育的年輕人，他們每個(gè)人的工位上都有一臺電腦或者智能化設(shè)備要操作，他們生產(chǎn)的是歐美消費(fèi)者按照自己尺寸量身定做的西裝，而不是那種標(biāo)準(zhǔn)化大規(guī)模生產(chǎn)的模版服裝，在這些電腦的指揮下，機(jī)器人在產(chǎn)線上抓取各種西服零件和原料，最后快速生產(chǎn)出定制的西裝，然后發(fā)到歐美消費(fèi)者手中。
今年夏天我去廣西參觀一座現(xiàn)代化的碼頭，讓我對信息化給現(xiàn)代物流的改造，留下極其深刻的印象。在這樣一座全國排名前10的碼頭，一艘貨輪可以裝載上萬個(gè)集裝箱，在信息化、數(shù)字化的改造后，一個(gè)碼頭居然僅僅需要200名工作人員，所有的集裝箱裝卸采用自動(dòng)化吊裝，在碼頭內(nèi)的卡車運(yùn)輸全部采用無人卡車，一個(gè)集裝箱的裝卸僅僅收費(fèi)幾百塊錢，如此低廉的成本，使得中國制造的商品，可以以極低的運(yùn)費(fèi)運(yùn)到北美、西歐和日韓各地。
在廣西，因?yàn)楫?dāng)?shù)厥a(chǎn)火龍果、芒果、荔枝這些水果，吸引了大量受過高等教育的大學(xué)生回家當(dāng)現(xiàn)代果農(nóng)，他們的農(nóng)田里裝了很多傳感器和攝像頭，打開手機(jī)和電腦就可以隨時(shí)監(jiān)控果園的濕度、溫度和蟲害情況。
幸運(yùn)的是，經(jīng)過幾十年的高速發(fā)展，中國同時(shí)在工業(yè)化和信息化兩條線都發(fā)展的非常扎實(shí)。在工業(yè)化方面，中國的鋼產(chǎn)量世界第一、發(fā)電量世界第一、造船噸位數(shù)世界第一、汽車產(chǎn)量世界第一、手機(jī)產(chǎn)量世界第一。而在信息化方面，中國的硬件廠商有華為、聯(lián)想、中興、小米這些，互聯(lián)網(wǎng)和軟件公司有阿里巴巴、騰訊、百度、商湯科技等公司，也都積累了很深的底層核心技術(shù)。
而我們?nèi)绻叛凼澜?，同時(shí)在工業(yè)化和信息化上都發(fā)展得很扎實(shí)的國家并不多。印度有很發(fā)達(dá)的軟件產(chǎn)業(yè)，但是印度的基礎(chǔ)工業(yè)很薄弱；越南有很發(fā)達(dá)的輕工業(yè)，但是越南的互聯(lián)網(wǎng)和軟件產(chǎn)業(yè)和中國比還有很大差距；美國有發(fā)達(dá)的信息產(chǎn)業(yè)，但是近年來美國的基礎(chǔ)工業(yè)嚴(yán)重衰退，例如美國的鋼產(chǎn)量和造船噸位數(shù)，目前和中國比還有很大差距……
因此在未來幾十年，信息化和工業(yè)化的結(jié)合，將是中國巨大的競爭優(yōu)勢。
3/
中國有巨大的工程師紅利，中國高校理工科相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生人數(shù)長期居世界第一。同時(shí)隨著多年的高速發(fā)展，中國有了一批諸如華為、阿里巴巴、騰訊、螞蟻集團(tuán)、字節(jié)跳動(dòng)、百度這樣的數(shù)字化龍頭企業(yè)，瘋狂堆研發(fā)科技樹。例如華為去年投入了1427億的研發(fā)費(fèi)用，位居全球企業(yè)第二名，螞蟻集團(tuán)投入了180億的研發(fā)費(fèi)用和16000名工程師，在區(qū)塊鏈、人工智能、安全與隱私計(jì)算、智能終端、計(jì)算基礎(chǔ)這幾大領(lǐng)域都有大量的專利。對于研發(fā)的重視和投入帶給了中國人深切的體驗(yàn)。此前電信設(shè)備基本被外資廠商壟斷，上世紀(jì)八十年代中國人家里裝個(gè)電話要5000塊錢，此后猛砸研發(fā)的華為直接打破了外資廠商的壟斷，極大地降低了中國的電信使用門檻和價(jià)格，同時(shí)在國際市場上也吃下了大量份額。
這些研發(fā)能力又反過來成為中國此時(shí)信息化的巨大動(dòng)力，許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)因?yàn)樾畔⒒脑於芤?。而上文提到的中國支付企業(yè)長期在核心研發(fā)上的投入，對改善支付體驗(yàn)起到積極作用。中國數(shù)字支付在過去十年不僅實(shí)現(xiàn)了最廣覆蓋，還達(dá)到了「最低成本」，支付費(fèi)率不超過千分之6，而海外支付平臺的費(fèi)率基本都在2.5%以上。
中國最廣泛的商家群體通過移動(dòng)支付技術(shù)，得到了進(jìn)入數(shù)字時(shí)代的入場券，有些人甚至拿的還是免費(fèi)門票。數(shù)據(jù)顯示，有千萬的“碼商”群體從2017年開始已經(jīng)享受了5年的0費(fèi)率優(yōu)待。前沿技術(shù)和專利一旦與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合，就會產(chǎn)生巨大的勢能。這是全球化競爭的時(shí)代，作為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，你的成本比對手貴1%，客戶就可能去越南，去印度，你的綜合反應(yīng)效率比對手慢1%，國際資本就可能轉(zhuǎn)去其它地方投資。
因此通過信息化提升實(shí)體產(chǎn)業(yè)的效率，走數(shù)實(shí)融合的路線，是中國產(chǎn)業(yè)升級必須要走的一條路。
中國現(xiàn)在信息化各個(gè)細(xì)分門類上，都有很強(qiáng)的企業(yè)。例如螞蟻集團(tuán)科技領(lǐng)域?qū)＠暾埑^2萬件，區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算和AI可信領(lǐng)域的專利全球排名第一，在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)層面，更是參與制定相關(guān)國際、國家標(biāo)準(zhǔn)共100余項(xiàng)，同時(shí)也收獲了國家認(rèn)可，拿下1項(xiàng)國家科技進(jìn)步獎(jiǎng)和4項(xiàng)省級科技進(jìn)步獎(jiǎng)。
2022年12月底，螞蟻集團(tuán)推出全新的品牌片《看不見的河》。在這部片子中，從鄉(xiāng)間到城市，從樓宇和工廠，螞蟻集團(tuán)展示了以數(shù)字技術(shù)參與到第一二三產(chǎn)業(yè)的實(shí)踐。在結(jié)尾處，螞蟻集團(tuán)打出新的品牌主張 ——“攻堅(jiān)數(shù)字技術(shù)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。這個(gè)廣告片表明了螞蟻集團(tuán)對自身定位的重新定位，也就是用數(shù)字技術(shù)來促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
而背后不變的可能是，在不同的時(shí)代和社會背景下，一家?guī)еぞ咚季S的公司，嘗試以技術(shù)和創(chuàng)新去定位和解決真正的痛點(diǎn)問題。舉個(gè)例子，螞蟻為支付打造的區(qū)塊鏈技術(shù)，在開放出來給實(shí)體企業(yè)后，順利解決了可追溯等痛點(diǎn)。例如在工程機(jī)械行業(yè)，大量企業(yè)選擇租賃而不是購買機(jī)器設(shè)備，而如何追蹤管理這些租賃設(shè)備難度則很大，國內(nèi)工程設(shè)備租賃頭部企業(yè)華鐵應(yīng)急就用螞蟻集團(tuán)的區(qū)塊鏈技術(shù)管理其外租設(shè)備，可以實(shí)現(xiàn)“通電即上鏈”。
通過基于設(shè)備唯一特征的可信根，讓電子設(shè)備自動(dòng)連接區(qū)塊鏈，實(shí)現(xiàn)可信數(shù)據(jù)上鏈，并進(jìn)行全流程加密。只要設(shè)備開機(jī)，其運(yùn)行數(shù)據(jù)便即時(shí)上鏈，真正實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的“源頭可信”。這些運(yùn)營數(shù)據(jù)包括運(yùn)行軌跡、總里程數(shù)、連續(xù)開工時(shí)長等，清晰地反映了高機(jī)是否運(yùn)營、是否維護(hù)良好，為其估值提供了重要依據(jù)。因?yàn)橛辛藬?shù)據(jù)支撐，金融機(jī)構(gòu)對這些設(shè)備進(jìn)行融資、保險(xiǎn)辦理也更加科學(xué)。
再舉個(gè)例子，農(nóng)產(chǎn)品溯源一直是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一大痛點(diǎn)，而通過螞蟻的區(qū)塊鏈技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)福建的茶葉用手機(jī)掃一下就看到茶葉的種植、質(zhì)檢、物流等信息，區(qū)塊鏈技術(shù)擁有不可篡改的屬性，使得每一罐茶葉都有了自己的電子身份證，消費(fèi)者消費(fèi)起來更加放心。近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)實(shí)融合成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢，而中小企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型卻舉步維艱。
據(jù)艾瑞咨詢調(diào)查，2019年我國中小企業(yè)總數(shù)在1.2億左右，其中接入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式O2O平臺的數(shù)量占比不及10%， 而擁有智能設(shè)備的中小實(shí)體企業(yè)數(shù)量還要再減半。
根據(jù)中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院發(fā)布的《中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析報(bào)告(2020)》，89%的中小企業(yè)處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索階段。而擁有成熟技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺將其技術(shù)開放出來，降低了中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的門檻。支付寶數(shù)據(jù)顯示，截止到2022年底，支付寶上線小程序超過300萬個(gè)，其中生活服務(wù)類小程序每天服務(wù)近7億人次，大大降低了小微商家應(yīng)用數(shù)字化工具的?檻。
中國的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通常是比中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段更為超前的。作為一個(gè)人均GDP12500美元左右的國家，中國在4G、5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、電動(dòng)充電樁數(shù)量、高鐵里程數(shù)、高速公路里程數(shù)方面都位居世界前列。而新一代信息化、數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施，將可能成為中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的另一大動(dòng)力。
