文章經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載自 財(cái)聞要參（ID：mofzpy），作者：要參君
一
猝不及防！
馬云揮刀“斷腕”！
今天，螞蟻集團(tuán)宣布：花唄近期正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。
調(diào)整多少？
據(jù)一位上海的90后反映，他原本有2萬元的花唄額度，但這幾天被下調(diào)到了3000元，跨度較大。
這一下，“暴花戶”一片哀嚎，他們?cè)瓉矸制诟犊睢⒁悦Z的人生，終于無法維持下去了！
她們不知道，原來她們從花唄擼錢維持的，這種看似身穿名牌、歲月靜好的“偽精致”人生，其實(shí)是溫水煮青蛙，飲鴆止渴！
她們不知道，花唄額度降低，看似影響她們寅吃卯糧，其實(shí)恰恰是把她們從危機(jī)中救出來，倒逼更加理性地消費(fèi)！
分期付款帶來的快感，看似很安逸，實(shí)際上卻危機(jī)重重，最終只能是在快樂中被煮熟！
二
很多人很疑惑：年輕人掙得不算多，花起錢來卻十分爽快，他們錢從哪兒來？
一個(gè)字，借。
是的，借借借！買買買！1號(hào)馬云花唄、2號(hào)京東白條、4號(hào)平安分期......
來啊，消費(fèi)吧！哪怕是，身無分文！
據(jù)調(diào)查，90后已經(jīng)成了消費(fèi)貸款的主力軍了。在使用消費(fèi)貸款的人群中，將近一半都是90后。
在一份大學(xué)生消費(fèi)信貸調(diào)查報(bào)告中，你能看到：近64%使用花唄的大學(xué)生，都是用來購買電子產(chǎn)品、奢侈品和化妝品。
哪怕最新款的iPhone，只要分12期、每個(gè)月還895.74元，一個(gè)普通白領(lǐng)也能用上蘋果的頂配手機(jī)。
圖片然而，你要相信，你分期時(shí)有多爽，還款時(shí)淚就有多咸。
在虛擬賬單的數(shù)字背后，是無盡的物欲深淵，它正在讓消費(fèi)者的人生陷入還不盡的賬單黑洞中。
就拿前文說的手機(jī)來說，在官網(wǎng)，它的售價(jià)是9999，如果你分12期，每個(gè)月的還款895.74, 總還款額就是10748.88，手續(xù)費(fèi)就是749.88。
一年手續(xù)費(fèi)只有7.5%，從花唄借錢，利息夠低了吧？
呵呵。。。太年輕！
要知道，雖然你每個(gè)月都在還款，欠款一直都在減少，但手續(xù)費(fèi)可沒有跟著降低，而是一直按照欠款9999元來計(jì)算的。
這么一算，這筆花唄借款，真正的月利率是1.13%，真正的年利率是13.57%，都快接近15%了。
你以為分期很劃算，實(shí)際上都快直逼高利貸了。
這下你明白了，為什么這些金融機(jī)構(gòu)，總是變著法子讓你來分期，還不是因?yàn)檫@中間的利潤很客觀。
這筆帳，不難算啊?。?br />
三
國家不會(huì)聽任年輕人深陷分期付款、過度消費(fèi)之中！
果然，監(jiān)管出手了。
今年11月初，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平就撰文稱：
與持牌金融機(jī)構(gòu)相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數(shù)據(jù)，更多依據(jù)借款人的消費(fèi)和還款意愿，缺乏對(duì)還款能力的有效評(píng)估，往往形成過度授信，與場(chǎng)景誘導(dǎo)共同刺激超前消費(fèi)，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務(wù)陷阱，最終損害消費(fèi)者權(quán)益，甚至給家庭和社會(huì)帶來危害。
這段話可能金融術(shù)語太多，容易讓非專業(yè)人士看得云里霧里，下面我用幾個(gè)數(shù)據(jù)，給大家翻譯一下吧。
1、首先，看看匯豐銀行前不久發(fā)布的一個(gè)數(shù)據(jù)吧：中國90后一代人的債務(wù)與收入比達(dá)到令人吃驚的1850%，他們欠各種貸款機(jī)構(gòu)和信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的人均債務(wù)超過17433美元(約合平均12萬元人民幣)。
人均負(fù)債12萬元！
這一定程度上說明：舉債度日，已經(jīng)成了不少年輕人的常態(tài)。
2、在花唄發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》中：在中國近 1.7 億 90 后中，開通花唄的人數(shù)超過了 4500 萬，也就是說平均每 4 個(gè) 90 后就有 1 個(gè)使用花唄。
近4成90后，把花唄設(shè)為支付寶支付方式首選。
而在購買手機(jī)時(shí)，76% 的年輕用戶則會(huì)選擇分期付款。
3、據(jù)螞蟻金服2018發(fā)布的一份報(bào)告，在現(xiàn)在35歲以下年輕人里，有56%的人暫未開始儲(chǔ)蓄。就算在開始儲(chǔ)蓄的44%的人中，平均每月儲(chǔ)蓄僅也有1389元。
是的，只有1339元！
也就是說，不少年輕人根本存不到錢。
看了上面這三個(gè)數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)，一邊是一些年輕人收入不高，典型的月光一族，一邊他們又是瘋狂的分期付款消費(fèi)，在冰與火之間迷失！
賺錢不多卻花錢如流水，這似乎成了這一代年輕人一個(gè)顯著的標(biāo)簽！
然而，過度超前消費(fèi)之后，是這個(gè)世上最深的深淵！隨著物欲一步步放出心中的猛虎，將把人拖入欠債-還款-欠債的泥潭。
警惕啊，分期付款、超前消費(fèi)，看似簡(jiǎn)單、方便，但對(duì)很多人來說，卻是一個(gè)大坑。不僅讓你透支明天的金錢，更是在透支你的人生。
你不光是在花明天的錢，還在斷明天的路！
四
在《火車》的原文中，宮部美雪說：“金錢的桎梏甚至能套住街道的足踝，遑論是人的，其套牢的程度會(huì)更加嚴(yán)重。被套住的人愿意就這樣干枯至死呢，還是肯努力揮舞意志的刀刃，斬?cái)嘧沲滋用摱ィ?rdquo;
花一萬五，還掉五萬；花五萬，還掉九萬！
花唄、借唄、網(wǎng)貸挖了一堆太深的坑。兩年后，當(dāng)你面對(duì)苦心維持的資金鏈終于斷裂時(shí)，你將回想起朋友對(duì)你說“有個(gè)平臺(tái)叫花唄”那個(gè)遙遠(yuǎn)的下午。
一時(shí)的享受和僥幸，固然是銷魂蝕骨般的舒爽，但潘多拉魔盒一旦打開，就如洪水出籠般狂飆，難以抑制，寅吃卯糧、透支信用的代價(jià)就是讓未來沒有未來。
畢竟，出來混，遲早要還的。過度消費(fèi)有多歡樂，被迫還債時(shí)就有多痛苦。這其實(shí)也是一種戒毒，不過，戒的是過度寅吃卯糧之毒，是消費(fèi)主義泛濫之毒！
給生活做減法，讓心靈回歸理性吧！
畢竟，花錢不是真正的快樂，賺錢才是！
畢竟，只有適度消費(fèi)，才是你一生幸福的開始！
